IRCC, ROBOR, EURIBOR: De ce îți crește sau scade rata

După ani de stabilitate, dobânzile au explodat în 2022-2024. Acum, în 2025, tendința pare de ușoară scădere. Iată de ce contează acești indici.

1. Ce sunt acești indici?

Toți reprezintă "costul banilor" la care băncile se împrumută între ele.

• ROBOR (3M): Folosit pentru creditele vechi (înainte de Mai 2019). Este mai volatil, reacționează rapid la inflație.
• IRCC (3M): Folosit pentru creditele noi (după Mai 2019). Este o medie ponderată, cu întârziere de 3-6 luni față de piață.
• EURIBOR (3M/6M): Pentru creditele în Euro. A crescut semnificativ din 2022, dar rămâne sub dobânzile la Lei.

2. Cum îți afectează rata?

Dacă ai dobândă variabilă, formula este:

Rata Dobânzii = Indice (IRCC/ROBOR) + Marja Băncii (fixă)

Exemplu: Marja 2.5% + IRCC 5.9% = 8.4%. Dacă IRCC scade la 4.5%, rata ta devine 7.0%.

3. Când merită să renegociezi (Refinanțezi)?

Dacă dobânda ta actuală (Variabilă sau Fixă veche) este cu peste 1-1.5 puncte procentuale mai mare decât oferta curentă a pieței.

• Exemplu: Ai variabilă cu 8.4%. Piața oferă Fixă cu 5.9%.
• Economie: La un credit de 300.000 Lei / 25 ani rămași:
  • Rata actuală: ~2.350 Lei.
  • Rata nouă (Fixă): ~1.900 Lei.
  • Economie lunară: 450 Lei.

Sfat: Verifică întotdeauna costurile refinanțării (analiză dosar, evaluare, notar). De obicei, se amortizează în 6-12 luni.